降息！100萬(wàn)房貸30年少還5.2萬(wàn)！

　　2024年LPR首次迎來(lái)大幅下降！2月20日，中國(guó)人民銀行授權(quán)全國(guó)銀行間同業(yè)拆借中心公布，2024年2月20日貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率（LPR）為：1年期LPR為3.45%，5年期以上LPR為3.95%。以上LPR在下一次發(fā)布LPR之前有效，其中，5年期以上LPR較上月水平（4.20%）下降25個(gè)基點(diǎn)。

100萬(wàn)房貸30年可少還5.2萬(wàn)

　　2月LPR調(diào)整是自2019年8月LPR改革以來(lái)，5年期以上LPR第8次下調(diào)（共下調(diào)90個(gè)基點(diǎn)），同時(shí)也是今年以來(lái)首次下調(diào)，也是降幅最大的一次。

　　那么，LPR下降又將對(duì)房貸利率產(chǎn)生什么影響？自2019年房貸利率錨定LPR之后，每月公布一次的LPR將直接決定房貸利率漲跌。

　　由于大多數(shù)購(gòu)房者的房貸年限都在5年以上，確切地說(shuō)，5年期以上LPR與房貸利率息息相關(guān)。

　　如以商貸額度100萬(wàn)元、貸款30年、等額本息還款方式計(jì)算，此次LPR下降25個(gè)基點(diǎn)，月供減少144.8元，累積30年月供減少5.2萬(wàn)元。至于二套房貸利率，也將相應(yīng)下調(diào)0.25個(gè)百分點(diǎn)。此次貸款優(yōu)惠力度是比較顯著的，后續(xù)有望促進(jìn)增量購(gòu)房和其他消費(fèi)領(lǐng)域的提升，推動(dòng)年內(nèi)商品房銷(xiāo)售跌幅較2023年收窄。

LPR已成為貸款利率定價(jià)的主要參考基準(zhǔn)

　　LPR已成為貸款利率定價(jià)的主要參考基準(zhǔn)。LPR由20家商業(yè)銀行報(bào)價(jià)形成，報(bào)價(jià)行的選擇、報(bào)價(jià)時(shí)點(diǎn)、最終公布的計(jì)算方法等都有公開(kāi)的規(guī)則，每月20日?qǐng)?bào)價(jià)一次，報(bào)價(jià)行報(bào)價(jià)時(shí)會(huì)根據(jù)自身資金成本、市場(chǎng)供求和風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)等因素調(diào)整報(bào)價(jià)。市場(chǎng)普遍認(rèn)為，LPR作為銀行貸款定價(jià)的基準(zhǔn)，直接關(guān)系到企業(yè)和居民的融資成本和財(cái)務(wù)支出變化，經(jīng)營(yíng)主體對(duì)LPR更加關(guān)注，反映也更為靈敏。

　　本次5年期以上LPR下調(diào)的影響如下：

　　1、當(dāng)前房地產(chǎn)市場(chǎng)正處于企穩(wěn)復(fù)蘇階段，亟需鞏固，降息有利于居民資金成本下降，且本次“減負(fù)”相對(duì)較多，對(duì)于房地產(chǎn)市場(chǎng)具有影響積極。

　　2、5年期以上LPR大幅度、超預(yù)期下降，傳遞出提振居民住房消費(fèi)、促進(jìn)房地產(chǎn)市場(chǎng)平穩(wěn)發(fā)展的強(qiáng)烈信號(hào)。5年期以上LPR下降之后，居民房貸利息支出將減少，有助于提振居民住房消費(fèi)的意愿和能力。對(duì)存量房貸而言，房貸利率將在重定價(jià)日之后進(jìn)行調(diào)整；對(duì)新增房貸而言，預(yù)計(jì)多數(shù)銀行將在本次LPR基礎(chǔ)上保持加點(diǎn)不變，進(jìn)而降低新增房貸實(shí)際利率。

　　3、對(duì)于企事業(yè)單位而言，5年期以上LPR大幅下降，將降低中長(zhǎng)期貸款利率，進(jìn)一步激發(fā)企事業(yè)單位中長(zhǎng)期融資需求，有利于長(zhǎng)期貸款占比較高的國(guó)家重大項(xiàng)目、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，也有助于減輕地方債務(wù)利息支出壓力。

　　4、5年期以上LPR下降后，更多城市有望進(jìn)入首套房貸利率“3時(shí)代”，特別是此次5年期以上LPR調(diào)降后，對(duì)一線城市影響更大，上海、廣州、深圳的首套房貸利率將低于4%。

房貸什么時(shí)候降

　　根據(jù)央行發(fā)布的相關(guān)公告要求，自2020年3月1日起，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)與存量浮動(dòng)利率貸款客戶協(xié)商，利率定價(jià)方式二選一：固定利率或者浮動(dòng)利率，即LPR+加點(diǎn)(加點(diǎn)可為負(fù)值)。通常情況下，選擇固定利率，每年的還款利率不變，直到還清所有貸款為止；但如果選擇浮動(dòng)利率，房貸利率的定價(jià)則是由LPR為定價(jià)基準(zhǔn)+基點(diǎn)(1個(gè)基點(diǎn)是0.01%)后構(gòu)成。

　　需要注意的是，LPR調(diào)整后，用戶的房貸利率并非立即調(diào)整。一般來(lái)說(shuō)，房貸利率的重定價(jià)日是每年的1月1日或貸款的發(fā)放日(不同銀行政策不同，用戶可在簽訂貸款協(xié)議時(shí)進(jìn)行選擇)。所以，對(duì)于存量房貸來(lái)說(shuō)，會(huì)在利率重定價(jià)日當(dāng)天，按照最新LPR報(bào)價(jià)利率加上合同約定的基點(diǎn)得出新的利率，在下一周期執(zhí)行。

　　值得注意的是，據(jù)貝殼研究院監(jiān)測(cè)的數(shù)據(jù)顯示，2024年1月百城首套主流房貸利率平均為3.84%，二套主流房貸利率平均為4.41%。

　　內(nèi)容來(lái)源中國(guó)人民銀行、每日經(jīng)濟(jì)新聞等，會(huì)計(jì)網(wǎng)整理發(fā)布。